Podpojištění a přepojištění u pojištění majetku

Podpojištění a přepojištění jsou situace, kdy je v pojistné smlouvě cena pojištěné nemovitosti či domácnosti podhodnocena nebo nadhodnocena. To pak může mít důsledky při náhradě škody po pojistné události.

V první řadě je nutné zdůraznit, že pojištění majetku by mělo být samozřejmostí. Místo, kde žijete, je třeba chránit a to nejen dobrým bezpečnostním zámkem nebo alarmem. Jsou situace, kterým dopředu zabránit nelze a ani se na ně nepřipravíte. Požár, povodeň, pád stromu a další mohou poškodit Váš majetek zásadním způsobem. Máte-li uzavřené pojištění, tak ihned můžete začít následky řešit. Pokud pojištění nemáte, nikdo vám žádnou náhradu škody nedá.

Podpojištění a přepojištění

U nemovitosti je třeba vždy vycházet z aktuální odhadní ceny. Pokud je například odhad na Vaši nemovitost 2 miliony korun, pojistěte si ji na tuto částku. Důležité je mít nemovitost pojištěnu na novou cenu – tedy na částku, za kterou bude možné postavit zcela nový podobný dům či byt v podobné lokalitě, pokud dojde k nejhorší situaci (totální škodě).

Pokud si ji pojistíte na částku nižší (např. 1 milion), dojde k tzv. podpojištění. To znamená, že jste pojišťovně sdělili nižší než reálnou cenu nemovitosti a platíte nižší pojistné než byste měli. Ale pojišťovna vám v pojištění pokrývá celou nemovitost. Nejpozději při škodní události pojišťovna zjistí, že jste podpojištěni, a případnou náhradu škody vám zkrátí.

U nemovitosti není možné pojistit si jen část škod do určité výše, jako je tomu např. u povinného ručení nebo pojištění odpovědnosti. Nestačí říci „chci pojistit nemovitost do výše 1 milion Kč, takže škody do 1 milionu Kč zaplatí pojišťovna a škody nad tuto částku zaplatím já“. Pojistit si musíte vždy celou nemovitost na celou její cenu.

Když si nemovitost naopak pojistíte na 4 miliony, dojde k přepojištění. Pojišťovna vám v případě škody nikdy nezaplatí více než kolik byla hodnota nemovitosti. Více od ní nedostanete, takže to znamená, že jste zbytečně platili vyšší pojistné než bylo nutné.

Při změně ceny nemovitosti aktualizujte smlouvu

Ceny nemovitostí se hýbou, a tak byste měli mít na paměti, že byt/dům, který jste před lety pořídili za nějakou cenu, má nyní cenu obvykle mnohem vyšší. Vyplatí se tedy alespoň jednou za dva roky překontrolovat pojištění nemovitosti a případně upravit tak, aby odpovídalo aktuálnímu trendu.

To samé platí i s pojištěním věcí (domácnost). Zvláště pak pokud dovybavujete domácnost postupně, tak její cena se stále navyšuje. A u tohoto typu pojištění uvažujte tak, že věci musíte ocenit na takovou částku, za kterou je pořídíte nové. Ani zde se nevyplatí šetřit (obvykle by šlo u pojistného o rozdíl v desítkách korun).

Zkuste si spočítat, kolik by Vás stálo pojištění Vaší nemovitosti či domácnosti.